Kde vzít peníze na novou zahradu nebo bazén?

I když se to nezdá, cena nové zahrady nebo bazénu může být i několik set tisíc korun. Pokud nemáte připravenou hotovost, nezoufejte. Svůj sen si můžete splnit díky různým půjčkám.

Jaké jsou možnosti financování?

Otázka: Jaké možnosti financování lze zvážit pro novou zahradu, altán, bazén nebo saunu u domu či chaty? Lze je financovat například hypotékou?

Odpověď: Výběr správného typu půjčky závisí především na tom, kolik peněz potřebujete. Pokud se například jedná o částku 50.000 až 100.000 korun, může být dobrou volbou spotřebitelský úvěr. Pokud však potřebujete vyšší částku, například 250.000 až 500.000 korun, můžete si vzít americkou hypotéku nebo úvěr od stavební spořitelny. 

Drobné stavby, jako je altán, sauna nebo bazén, mohou být také zahrnuty do hypotéky na výstavbu, pokud plánujete stavbu domu a tyto doplňkové stavby budou součástí projektové dokumentace. Pokud však jde o samostatný projekt a realizaci zahrady, ty by banka jako účel úvěru na bydlení neakceptovala. V tomto případě je vhodná výše zmíněná americká hypotéka. Jedná se o bezúčelový úvěr, který je díky ručení nemovitostí výrazně levnější než běžný bankovní úvěr.

Otázka: Která z výše uvedených možností by pro mě byla nejvýhodnější, abych za půjčku zaplatil co nejméně na úrocích nebo hotovosti?

Odpověď: Pokud nemáte vlastní zdroje a potřebujete si půjčit několik desítek tisíc, doporučuji vám poradit se se zkušeným finančním zprostředkovatelem. Není dobré jít do první banky, kterou uvidíte, nebo do banky, která inzeruje nejnižší úrokovou sazbu. Makléř vám také bezplatně poradí s ohledem na vaši finanční situaci a další půjčky, které případně v současné době splácíte, jaké řešení financování vašich potřeb je pro vás nejlepší. Ne každý totiž splní podmínky pro získání nejvyšší úrokové sazby v bance, která je mimo jiné ovlivněna ratingem, do kterého vás banka zařadí.

Kdy si sjednat hypotéku a kdy ne?

Otázka: Jaký je rozdíl z hlediska hypotéky, když dům teprve stavím nebo v něm již bydlím? Bylo by možné zahrnout do hypotéky zahradu, altán nebo bazén, pokud je dům ještě ve výstavbě?

Odpověď: Pokud již v domě bydlíte, banka vám nemůže poskytnout samostatnou hypotéku pouze na financování výše uvedených účelů. I tyto stavby lze financovat z hypotéky poskytnuté na výstavbu, pouze pokud ještě plánujete výstavbu domu a zahrnete je do projektové dokumentace jako doplňkové stavby. Může se jednat o altán, venkovní bazén nebo saunu. Důležité je, aby je odborník dokázal posoudit a aby byly ve výstavbě. Banka pak může posoudit jejich očekávanou budoucí hodnotu a zahrnout je do stavebního úvěru.

Účelová hypotéka však nemůže zahrnovat návrh nebo realizaci zahrady. Vnější úpravy týkající se zahrady a její realizace nemají podstatný vliv na hodnotu budovy jako takové. Banky proto mezi exteriérovými pracemi na stavbě domu přednostně akceptují pouze terénní úpravy, které přímo souvisejí se stavbou domu. Jedná se zejména o úpravu vstupu do domu, provedení oplocení pozemku apod. Řešením financování rozsáhlejších exteriérových úprav, jako jsou například terénní úpravy kolem domu, může být již zmíněná bezúčelová nebo americká hypotéka.

Pokud byste hypotéku použili na financování rekreační chaty, která by nebyla celoročně obývána, platí pro ni totéž, co pro stavbu domu. Je však třeba počítat s vyššími splátkami hypotéky, protože banky v tomto případě obvykle poskytují hypotéku s maximální dobou splatnosti osm let, a snižuje se i maximální procento financování - v případě rekreační chaty banky obvykle poskytují úvěr maximálně do výše 60 % hodnoty nemovitosti. Je to individuální a často to závisí na lokalitě a jejím vybavení.

Refinancování nebo americká hypotéka

Otázka: Existují i jiná řešení, která by byla výhodná pro financování těchto plánů? Bylo by například možné při refinancování navýšit starší hypotéku?

Odpověď: Při refinancování hypotéky můžete také požádat banku o navýšení úvěru, což mnoho klientů využívá. Takto získané peníze můžete použít na cokoli. Musíte však bance prokázat, že jste schopni splácet vyšší úvěr. Například pokud je váš zůstatek úvěru 1.200.000 Kč, ale při refinancování jej chcete navýšit na 1.450.000 Kč, banka si již nyní ověří, zda váš příjem bude stačit na splácení vyššího úvěru. Pokud v současné době nemůžete doložit svůj příjem, můžete svůj refinanční úvěr navýšit maximálně o 5 % (podle toho, která částka je nižší). Toto zvýšení je povoleno i bez doložení příjmů.

Pokud byste mohli ručit nemovitostí, která není zatížena hypotékou, můžete kromě spotřebitelského úvěru financovat i zahradu nebo třeba altán či bazén prostřednictvím americké hypotéky. Jedná se o úvěr zajištěný nemovitostí, kterým lze na rozdíl od klasické hypotéky financovat cokoli. Ne vždy je však možné financovat americkou hypotékou i malé částky v řádu několika tisíc dolarů, protože jsou s tím spojeny určité náklady. Banka bude potřebovat odhad nemovitosti, která má být zastavena (přibližně 3500 až 7500 Kč, v závislosti na typu a umístění nemovitosti), a po schválení úvěru je třeba podat návrh na zápis zástavního práva do katastru nemovitostí a schválit pojistnou smlouvu na nemovitost ve prospěch banky.

Otázka: Jaká může být minimální výše spotřebitelského úvěru a hypotéky? Jaké úrokové sazby lze očekávat u částek např. 50.000 až 100.000 Kč nebo u vyšších částek, např. 250.000 až 350.000 Kč?

Odpověď. Obecně platí, že čím nižší půjčka, tím vyšší úrok, tj. u půjčky ve výši kolem 50.000 Kč si banky účtují i úrok ve výši 9 % a více; na druhou stranu nejvyšší úrokové sazby kolem 4 až 5 % poskytují banky u nejvyšších částek půjček nad 350.000 Kč nebo pokud se jedná o refinancování stávající půjčky. Banky také nabízejí slevu z úrokové sazby, pokud si úvěr pojistíte.

Pokud jde o hypotéky, spodní hranice úvěru je obvykle omezena minimální částkou 300.000 Kč. Současné úrokové sazby se pohybují kolem 1,79 - 2,54 % ročně. Některé banky nabízejí úrok od 1,54 %, ale jsou i banky, které nabízejí úvěry se sazbou kolem 2,9 %. Rozdíly spočívají v ratingu žadatele u banky a čím lepší rating, tím lepší úrokovou sazbu může klient získat.

Úroková sazba závisí také na délce fixace hypotéky, přičemž nejnižší úrokové sazby nyní většina bank nabízí při fixaci na tři roky. Důležitý je také poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV). V některých bankách platí, že čím nižší je LTV, tím nižší je úroková sazba. Většina bank nyní nabízí nejnižší úrokové sazby pro tříletou fixaci. V orientaci v nabídkách různých bank vám opět může velmi pomoci znalý finanční zprostředkovatel, který dokáže identifikovat rozdíly a vybrat pro vás nejvhodnější nabídky bez háčků a dalších podmínek, které by mohly úvěr prodražit.