Jak ovlivní inflace úroky hypoték? Známe odpověď

Většina z nás vlastní nemovitost, která je financována hypotékou. To je z hlediska inflace dobré, protože ceny nemovitostí mají tendenci dlouhodobě růst alespoň o míru inflace. Díky inflaci se splátka úvěru v čase snižuje. Koupě bytu nebo domu na hypotéku, pokud se nejedná o příliš drahou nemovitost a pokud si nevezmete příliš vysoký úvěr a zafixujete si úrokovou sazbu na co nejdelší dobu, je tedy velmi dobrou ochranou proti inflaci jak vašeho majetku, tak vašich příjmů.

Co je to inflace?

Inflace je všeobecný růst cen služeb a zboží, který snižuje kupní sílu. To znamená, že za stejnou částku peněz si dnes koupíte méně než v minulosti. Opakem inflace je deflace. Inflace měří veškeré zboží a služby, které domácnosti spotřebovávají, například předměty denní potřeby (potraviny, benzín), zboží dlouhodobé spotřeby (lednička, oblečení, telefon) a služby (bydlení, pojištění, návštěva posilovny).

Může inflace ovlivnit hypotéky?

Inflace způsobuje, že hodnota peněz vypůjčených od dlužníků, které mají být vráceny bance, klesá. Inflace hraje ve prospěch dlužníků. Čím vyšší je inflace, tím více se vyplatí si půjčovat. Předpokládá se, že s rostoucí inflací poroste i příjem. Měsíční splátka hypotéky tak bude časem představovat menší část celkového měsíčního příjmu. Každý klient banky si dnes může spočítat, o kolik úvěr přeplatí. Ve skutečnosti však budou platit méně, protože inflace sníží reálný úrok.

Kdo má prospěch z inflace? 

Ti, kdo si v době inflace půjčují peníze, budou splácet peníze, které mají nižší hodnotu. Dokud je úrok z hypotéky nižší než míra inflace, mají z tohoto rozdílu prospěch. Díky současným dlouhodobým fixacím hypoték s nízkou úrokovou sazbou získáte jistotu vlastního bydlení levněji než při pronájmu. Z dlouhodobého hlediska hotovost ztrácí na hodnotě, ale naproti tomu cena nemovitostí neustále roste. 

Je dobré se při vyšší inflaci zadlužovat, nebo ne? 

Po odečtení výše inflace jsou záporné sazby nejen u vkladů, ale i u úvěrů. To znamená, že dlužník vrátí bance po odečtení inflace méně, než je hodnota vypůjčených peněz. To je realita zejména u hypoték, kde se úrokové sazby pohybují kolem jednoho procenta ročně. Při inflaci 2,5 % to znamená, že reálná úroková sazba hypotéky je ve skutečnosti minus 1,5 %. 

Na co si dát pozor?

Je důležité znát podmínky, za kterých je možné získat nízké úrokové sazby hypotéky. Banka poskytne žadateli o hypotéku nízkou úrokovou sazbu, ale až po uplatnění všech možných slev. Výhodná úroková sazba je také spojena s aktivním využíváním dalších produktů, jako je účet, kreditní karta nebo spoření u banky. Před podpisem hypoteční smlouvy je dobré si spočítat, zda balíček výhod nebude stát mnohem více.

Žadatel o hypotéku by si měl ověřit, za jakých podmínek lze provést mimořádné splátky. Některé banky nabízejí mimořádné splátky zdarma, jiné pouze k výročí fixace. Pokud máte například tříletou fixaci, je možné takovou splátku provést pouze jednou za tři roky. Pokud ji provedete před touto dobou, banky si účtují poplatek ve výši 1 % z částky dodatečné platby. Po skončení fixačního období se očekává mírné zvýšení úrokových sazeb u hypoték, proto je dobré mít určitou finanční rezervu.