Výhled na jaro 2023: Je refinancování stále výhodné?

V roce 2023 se hypotéční trh potýká s vysokými úrokovými sazbami, které se drží na nejvyšších hodnotách za posledních několik let. Pro majitele hypoték, kterým v letošním roce končí fixace, vyvstává otázka: Je refinancování za těchto podmínek stále výhodné? V tomto článku se podíváme, jaká jsou aktuální rizika a výhody refinancování v jarních měsících roku 2023.

Co je refinancování hypotéky?

Refinancování hypotéky znamená, že při konci fixace klient vyhledá nového poskytovatele hypotéky s výhodnějšími podmínkami nebo sjedná nové podmínky se svou stávající bankou. Smyslem refinancování je obvykle snížení úrokové sazby, a tím pádem i měsíčních splátek.

V minulých letech bylo refinancování běžnou praxí díky nízkým úrokovým sazbám, které umožňovaly klientům ušetřit značné částky. V roce 2023 je však situace odlišná.

Vysoké úrokové sazby: Největší překážka

Hlavní komplikací při refinancování na jaře 2023 jsou vysoké úrokové sazby. Po prudkém nárůstu v roce 2022 se sazby stabilizovaly, ale stále se pohybují kolem 6 %. Tento vývoj znamená, že mnoho klientů, kteří si před pěti nebo více lety fixovali sazby kolem 2 %, bude při refinancování čelit značnému nárůstu měsíčních splátek.

Například, klient, který si vzal hypotéku na 3 miliony Kč s úrokem 2 %, by při současných úrocích kolem 6 % mohl vidět nárůst splátek o několik tisíc korun měsíčně. To může být pro mnoho domácností velká finanční zátěž.

Je refinancování za těchto podmínek výhodné?

Refinancování hypotéky může být stále výhodné, ale pouze za určitých okolností. Klienti by měli zvážit následující faktory:

1. Výše úrokové sazby – Pokud stávající banka nabízí výrazně vyšší sazbu než konkurence, může refinancování stále přinést úsporu, i když nové sazby nejsou tak nízké jako v minulosti.
2. Poplatky za refinancování – Některé banky si za refinancování neúčtují poplatky, zatímco jiné ano. Je důležité zohlednit, zda potenciální úspory pokryjí náklady spojené s přechodem k nové bance.
3. Doba fixace – Pokud očekáváte, že úrokové sazby v budoucnu opět poklesnou, může být rozumné zvolit kratší fixaci, například na tři roky, s tím, že refinancování provedete znovu, jakmile sazby klesnou.

Kdy se refinancování nemusí vyplatit?

Refinancování může být nevýhodné, pokud aktuální sazba nabízená vaší bankou není výrazně vyšší než sazba, kterou můžete získat u konkurence. Vysoké poplatky za změnu banky a zvýšení splátek mohou znamenat, že by refinancování v dlouhodobém horizontu nebylo finančně přínosné.

Dalším faktorem je, že pokud jste hypotéku spláceli již delší dobu a úvěr se blíží svému splacení, nemusí být refinancování vůbec nutné. Sazba úroku se sice zvýší, ale většina hypotéky už může být splacena, a tak úrok tvoří jen malou část splátek.

Alternativy k refinancování

Pokud je refinancování pro vás nevýhodné, existují jiné možnosti, jak zvládnout rostoucí náklady na hypotéku:

• Prodlužení doby splatnosti – Pokud se vám zvýší splátky nad rámec vašich finančních možností, můžete s bankou vyjednat prodloužení splatnosti úvěru. To sníží měsíční splátky, ale zároveň zvýší celkové náklady na úvěr.
• Předčasné splacení části hypotéky – Pokud máte k dispozici úspory, můžete zvažovat mimořádnou splátku hypotéky, která sníží váš dluh a tím i budoucí splátky. V době vysokých sazeb však zvažte, zda by tyto peníze nebyly lépe využity jinak.

Závěr

Refinancování hypotéky na jaře 2023 je složitější než v předchozích letech kvůli vysokým úrokovým sazbám. Pro mnoho klientů může znamenat zvýšení měsíčních splátek, ale v některých případech může být stále výhodné. Je důležité pečlivě zvážit všechny dostupné možnosti a poradit se s hypotečním poradcem, aby bylo možné najít nejlepší řešení.