Nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky během fixace: Změny v roce 2024

S účinností od 1. září 2024 začnou platit nová pravidla pro předčasné splacení hypotéky, která jsou součástí novelizovaného zákona o spotřebitelském úvěru. Cílem těchto úprav je zajistit rovnováhu mezi ochranou spotřebitelů a spravedlivými podmínkami pro všechny strany. Zákon nyní výrazně rozlišuje mezi předčasným splacením z důvodu osobních obtíží a splacením za účelem dosažení lepších finančních podmínek (například přechodem k jiné bance).

Banky podle nové úpravy budou mít nárok na omezenou náhradu administrativních nákladů a část úroků, které by získaly, pokud by hypotéka zůstala aktivní až do konce fixace. Výše této náhrady bude vypočítána jako rozdíl mezi úroky, o které banka přijde, a úroky z nového hypotéčního úvěru. Tento systém je inspirován obdobnou právní úpravou, kterou již několik let využívají země jako Německo, Španělsko, nebo Nizozemsko.

Maximální výše kompenzace, kterou bude banka moci požadovat, je omezena na 0,25 % z dlužné částky za každý rok zbývající do konce fixace. Celkově však nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené částky.

Předčasné splacení bez poplatku v určitých situacích

I nadále budou existovat situace, kdy budou spotřebitelé mít nárok na bezplatné předčasné splacení hypotéky. To platí zejména v případech jako:

• Výplata z pojištění spojeného s úvěrem,
• Vypršení doby fixace,
• Reakce na nově navrženou úrokovou sazbu banky (do 3 měsíců),
• Dlouhodobá nemoc, invalidita, nebo úmrtí klienta či jeho manžela/manželky.

Nově se bezplatné předčasné splacení vztahuje také na situace, jako je vypořádání společného majetku po rozvodu nebo prodej nemovitosti více než 2 roky po jejím nákupu.

Další změny: Omezení poplatků a zjednodušení podmínek

Novela rovněž přináší několik změn týkajících se zlepšení ochrany spotřebitelů při žádosti o úvěr. Poskytovatelé úvěrů budou moci nově využívat automatizované systémy pro ověřování výdajů klienta, což zjednoduší proces hodnocení úvěruschopnosti. Dále bude upraven rozsah údajů, které banky používají při posuzování schopnosti spotřebitele splácet úvěr.

Nová pravidla se budou týkat všech úvěrových smluv sjednaných po 1. září 2024. Pro hypotéky, které byly uzavřeny před tímto datem, se pravidla pro předčasné splacení aplikují pouze v případě, že fixace byla sjednána po účinnosti novely.